Куда уходят деньги

Три числа

Разговор про деньги обычно начинают с советов: экономить, вести бюджет, откладывать десять процентов. Начинать надо не с этого, а с трёх чисел.

Пришло — сколько денег появилось у вас за месяц. Ушло — сколько исчезло. Разница — что осталось. Всё остальное в этом курсе так или иначе про то, как менять третье число.

Посчитать эти три числа можно прямо сейчас, и это займёт меньше времени, чем кажется. Откройте банковское приложение и посмотрите выписку за прошлый месяц: там обычно уже есть «поступления» и «списания». Вычтите одно из другого.

Одна оговорка про первое число: доход — это не только зарплата. В него входит всё, что пришло извне, и у большинства людей это не одна строка.

Дальше в курсе будет много чего — вклады, кредиты, налоги, страховки. Но все они меняют только эти три числа: доход, расход или то, что остаётся между ними. Если помнить об этом, любой финансовый вопрос становится проще: непонятно, зачем вам продукт, — спросите, какое из трёх чисел он меняет и в какую сторону.

Почему не видно

Фраза «не понимаю, куда уходят деньги» звучит так часто, что кажется отговоркой. Это не отговорка: у неё есть устройство, и оно одинаково у всех.

Память хранит решения, а не суммы. Крупная покупка — это решение: вы его обдумывали, сравнивали, может быть, откладывали. Оно и запоминается. Мелкая покупка решением не ощущается, поэтому сорок мелких трат оставляют в памяти примерно ничего.

Вторая причина — расходы, которых вы не совершаете. Подписки, автоплатежи, страховки, комиссии за обслуживание. Решение о них принималось однажды, иногда годы назад, и с тех пор деньги уходят сами.

Третья причина самая неочевидная: крупные редкие траты размазываются по году и выпадают из счёта. Страховка на машину раз в год, отпуск раз в год, зимняя одежда раз в сезон, подарки в декабре. В обычный месяц их нет, поэтому «нормальный месяц» кажется дешевле, чем средний по году.

Как записывать и не бросить

Все советы про учёт разбиваются об одно: люди бросают. Не потому что ленивы, а потому что берутся за способ, который требует больше усилий, чем даёт пользы.

Практически это выглядит так. Раз в месяц, в один и тот же день — скажем, первого числа, — вы открываете выписку и делаете три вещи:

Приложения для учёта существуют, и многие банки считают категории сами. Пользоваться ими можно, но с одной оговоркой: автоматическая категория ошибается. Банк относит покупку в супермаркете к «продуктам», хотя вы купили там сковороду и шампунь. Ошибка эта невелика, но знать о ней стоит: чужая классификация всегда грубее вашей.

Отдельная беда — наличные. В выписке видно снятие, а куда потом ушли эти деньги — не видно вовсе. Три тысячи, снятые в банкомате, растворяются без следа, и в учёте появляется дыра.

И последнее про сам ритуал: назначьте день. Не «когда будет время» — его не будет, — а конкретное число месяца, привязанное к чему-то, что и так происходит: день зарплаты, первое число, воскресенье после первого. Регулярность здесь важнее аккуратности: восемь посчитанных месяцев из двенадцати дадут вам картину, а четыре идеально посчитанных — нет.

Сколько нужно категорий

Категорий должно быть мало. Это неочевидно: кажется, что чем подробнее, тем лучше видно. На деле подробность мешает.

Рабочий набор выглядит примерно так:

Числа здесь выдуманы, а вот доли — то, ради чего таблица нужна. Сумма «еда — 28 000 ₽» не говорит ничего: непонятно, много это или нет. А «еда — 27 %» уже сравнимо: с вашим прошлым месяцем, с вашим прошлым годом.

Отдельно стоит завести категорию «Прочее» и не бороться с ней. В неё попадёт всё, что не разнеслось за десять секунд размышления. Пока «прочее» меньше десятой части расходов, всё в порядке. Если оно разрослось до четверти — значит, одной категории не хватает, и её стоит выделить.

Есть и обратное движение, о котором забывают: категорию можно убрать. Если «здоровье» три месяца подряд равно нулю, она не показывает ничего и только удлиняет список. Слейте её в «прочее» — при первой же крупной трате вернёте обратно.

Разбор одного месяца

Соберём урок на примере. Человек, доход 95 000 ₽ в месяц. Открыл выписку впервые и получил такую картину:

Расход — 94 000 ₽, доход — 95 000 ₽. Разница: 1 000 ₽. Человек был уверен, что откладывает «тысяч десять-пятнадцать», и это оказалось не так.

Что видно из этой таблицы без всяких советов:

И последнее наблюдение, самое полезное: разница в 1 000 ₽ — это не подушка. При таком раскладе один сломавшийся холодильник отправляет человека в минус или в кредит. О том, сколько денег должно лежать на чёрный день и откуда их взять, — следующий урок.