Кредит: сколько он стоит

Из чего складывается переплата

Кредит — это покупка денег. У них есть цена, и она называется переплатой: сколько вы вернёте сверх того, что взяли.

Почему так происходит, видно из устройства платежа.

Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму, но состоит она из двух частей: проценты за прошедший месяц и кусок самого долга. Проценты считаются от остатка долга, поэтому вначале они большие, а долг уменьшается медленно.

Отсюда первое практическое правило урока: срок кредита выбирают самый короткий, какой вы выдержите. Не самый короткий вообще — просрочка обходится дороже, — а самый короткий из тех, где платёж вам по силам с запасом.

Стоит разобраться и со словом, которым называют этот вид платежа. Аннуитетный платёж — это когда каждый месяц вы платите одинаковую сумму; именно он стоит почти во всех потребительских кредитах. Есть и другой вид — дифференцированный, где долг гасится равными кусками, а проценты идут сверху.

И последнее в этой главе, о чём почти не говорят: переплата — не единственная цена кредита. Вторая часть цены — это несколько лет, в течение которых часть вашего дохода уже расписана. Три года платежа по 18 580 ₽ означают, что три года вы решаете не про эти деньги, а про то, что осталось после них.

Ставка, срок и платёж

Три числа связаны между собой: сумма, ставка и срок. Меняешь одно — меняются платёж и переплата, причём по-разному.

Посмотрим на кредите в 500 000 ₽ под 20 %:

Второе число — ставка, и здесь важно понимать, откуда берётся та, что в рекламе.

Раз заявка ни к чему не обязывает, есть смысл подать её в несколько банков. Но здесь есть тонкость, о которой стоит знать: каждая заявка попадает в вашу кредитную историю, и десять заявок подряд банк читает как «человеку срочно нужны деньги, и ему везде отказывают».

И про третье число — сумму. Здесь работает правило, обратное привычному: банк почти всегда одобряет больше, чем вы просили, и это не подарок.

Полная стоимость кредита

Ставка — не вся цена. Рядом с кредитом почти всегда живёт что-то ещё, и это «ещё» может стоить больше самих процентов.

Отдельная история — страховка. Она бывает нужной и бывает навязанной, и отличить одно от другого несложно.

И ещё одно, о чём узнают поздно: отказ от страховки после подписания возвращает не всю сумму. Возвращают часть, пропорциональную неистёкшему сроку, а иногда за вычетом «расходов на оформление». Полностью деньги вернутся только в те самые четырнадцать дней.

Отдельно стоит разобрать дополнительные услуги, которые предлагают в момент оформления. Это не страховка, это набор сервисов с названиями вроде «юридическая помощь», «телемедицина», «помощь на дороге» — и стоят они от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч рублей.

Практический приём, который стоит всех объяснений: перед подписанием сравните сумму, которую вам выдадут на руки, с суммой кредита в договоре. Если во втором числе больше — разница и есть всё то, что вам продали заодно.

Досрочное погашение

Кредит можно вернуть раньше срока, и это право закреплено законом: запретить досрочное погашение или взять за него комиссию банк не может.

Цифры на кредите 500 000 ₽ под 20 % на 5 лет, досрочный платёж 100 000 ₽ через год:

И второе правило, про время: досрочное погашение в начале срока выгоднее, чем в конце. Причина видна из схемы первой главы: вначале почти весь платёж — проценты, и каждый досрочно погашенный рубль убирает много будущих начислений.

Три вещи про механику, на которых спотыкаются чаще всего.

И последнее: досрочное погашение не отменяет ближайший платёж. Если вы внесли большую сумму пятнадцатого числа, а платёж двадцатого, — платёж всё равно спишется по графику. Об этом стоит помнить, чтобы не отдать все свободные деньги и не остаться без суммы на очередной платёж.

Разбор: три предложения

Соберём урок на задаче. Нужно 400 000 ₽ на ремонт. Три банка дали одобрение.

Считаем полную стоимость каждого:

Между B и C разница небольшая, и выбор решают детали:

Стоит посчитать и тот самый четвёртый вариант, которого в банке не предлагают. Ремонт можно сделать в две очереди: сейчас на 250 000 ₽, через год — остальное.

И главный вывод урока, который стоит всех расчётов: самый выгодный кредит — тот, который вы не взяли. Прежде чем сравнивать три предложения, стоит проверить четвёртый вариант: подождать, накопить, сделать дешевле или по частям. Кредит на ремонт, растянутый на три года, стоит 120 000 ₽ — на эти деньги можно сделать ещё одну комнату.