Деньги дешевеют
Деньги, которые лежат на карте, не пропадают — но дешевеют. Цены растут каждый год, и одна и та же сумма покупает всё меньше. Этот рост цен называется инфляцией. Если в этом году инфляция 7 %, то корзина продуктов, стоившая 10 000 рублей, через год стоит 10 700, а ваши 10 000 на карте остались 10 000.
Поэтому о накоплениях полезно думать не в рублях, а в том, что на них можно купить. Сто тысяч, отложенные на ремонт пять лет назад, сегодня покупают заметно меньше краски и плитки. Не потому, что кто-то их украл, а потому, что всё подорожало.
Отсюда первая задача накоплений — хотя бы не дешеветь, то есть приносить не меньше инфляции. Вторая — расти быстрее неё. Обе задачи решаются по-разному, с разным риском, и об этом весь курс.
Инфляция в стране меняется: бывают годы с тремя процентами и годы с двенадцатью. Поэтому в заданиях курса ставки и инфляция приходят числами из диапазона — как в жизни, где их нельзя выучить один раз.
Сложный процент
Главный союзник того, кто копит, — сложный процент. Если проценты по вкладу не снимать, а оставлять, в следующем году они сами начинают приносить проценты. Это называется капитализацией.
Посчитаем на простом примере. 100 000 рублей под 10 % годовых. Через год — 110 000. Во второй год 10 % начисляются уже на 110 000, это 11 000, и получается 121 000. В третий — 133 100. Каждый год прибавка чуть больше предыдущей.
На коротком сроке разница между простым и сложным процентом небольшая, но со временем она растёт всё быстрее. Поэтому в накоплениях время часто важнее суммы: сто тысяч, вложенные на двадцать лет, могут вырасти сильнее, чем двести тысяч на пять.
У сложного процента есть и обратная сторона: он работает и против вас. Долг по кредитной карте, проценты по которому начисляются на проценты, растёт так же быстро. Поэтому в курсе «Финансовая грамотность» дорогие долги стоят раньше инвестиций: гасить долг под 30 % выгоднее, чем вкладывать под 12 %.
Три правила курса
Весь курс держится на трёх правилах. Их полезно запомнить сразу: остальное из них выводится.
Первое: высокой доходности без риска не бывает. Любая доходность — это плата за что-то: за то, что вы отдаёте деньги на время, за то, что можете потерять часть, за то, что не сможете забрать их в любой день. Вклад в надёжном банке приносит мало, потому что почти ничем не рискует. Акции в среднем за долгий срок приносят больше, потому что могут упасть на треть за год. Кто обещает «высокий доход и никакого риска», либо ошибается, либо обманывает.
Второе: сначала подушка и цель, потом инструмент. Прежде чем выбирать, куда вложить, стоит ответить: на что эти деньги и когда они понадобятся? Деньги на ремонт через год и деньги на пенсию через тридцать лет вкладывают совершенно по-разному. И до всего этого нужна подушка — запас на непредвиденное, который лежит отдельно и доступен сразу.
Третье: считать после налогов, комиссий и инфляции. Цифра в рекламе — до всех вычетов. После налога на доход, комиссии фонда или брокера и инфляции от неё может остаться половина или меньше. Сравнивать инструменты можно только по тому, что остаётся в кармане.
Дальше курс идёт от простого к сложному: цель и подушка, вклады, облигации, акции, фонды, риск, налоги, мошенники и план. Ни одной конкретной бумаги или банка курс не советует — он учит понимать, что вам предлагают, и решать самому.
Во что не верить
Вокруг инвестиций много шума, и половина его — обещания, которым не стоит верить. Вот самые частые:
- «Гарантированный высокий доход». Гарантировать можно только низкий доход — как у застрахованного вклада. Всё, что выше, зависит от рынка, и честный продавец это говорит;
- «Можно угадать, когда покупать». Предсказывать, что рынок вырастет завтра, не умеют даже профессионалы, которые этим живут. Попытки угадать чаще стоят денег, чем приносят;
- «В прошлом году принесло 40 %». Прошлая доходность не обещает будущую. Часто после лучшего года приходит худший;
- «Сейчас или никогда». Спешка — признак давления, а не выгоды. Хорошее вложение доживёт до завтра;
- «Все уже заработали». Когда о чём-то говорят все, обычно поздно, а рассказывают о выигрыше чаще, чем о проигрыше.
Есть и обратная крайность — не вкладывать вовсе из страха. Деньги на карте тоже теряют: медленно и незаметно, через инфляцию. Трезвая позиция — между «всё на карте» и «всё в самое доходное»: понимать инструменты, считать и держать риск под контролем.
Этот урок не про то, что инвестировать опасно. Он про то, что честный разговор об инвестициях всегда начинается с риска, а не с доходности. Если вам начинают с доходности — насторожитесь.